Справа в грошах: Шлях до особистої фінансової незалежності

Рівень фінансової грамотності українців залишився фактично на тому рівні, на якому він був 20 років тому. До чого це призводить і як виправити?

Україна є незалежною вже більше 30 років. Але повномасштабне вторгнення росії у 2022 році показало, що до справжньої незалежності нам дуже далеко. Навіть до лютого 2022 року Україна отримувала фінансування від партнерів та міжнародних фінансових організацій. А вже під час війни до фінансової залежності, яка лише посилилася, додалася залежність військова. Шлях до справжньої незалежності – завжди довгий, непростий і вимагає великої роботи.

Цікаво, що залежність на рівні держави розповсюджується на кожного з нас. Пропоную відверто відповісти на запитання: чи є ви незалежною людиною? І якщо мова йде про фінансову незалежність? Більш ніж впевнена, що кожен з нас залежить від когось — від батьків, дітей, чоловіка чи дружини, роботодавця, або навіть від держави. В першу чергу мова йде про залежність фінансову.

Справа в грошах: чому багатьом українцям не вдається підвищити рівень свого життя

За результатами опитування, що проводилося соціологічною службою Центру Разумкова спільно з Фондом «Демократичні ініціативи» з 8 по 15 грудня 2023 року, після початку повномасштабної агресії зросла частка громадян, які ледве зводять кінці з кінцями, грошей не вистачає навіть на необхідні продукти. Якщо у червні 2021 року таких респондентів було 9%, то у грудні 2023-го — вже 10%. Частка тих, кому вистачає коштів лише на харчування та на придбання необхідних недорогих речей, склала 39%. 42% респондентів відповіли, що «у цілому на життя вистачає, але придбання речей тривалого вжитку, таких як меблі, холодильник, телевізор, уже викликає труднощі». Ще 7% живуть забезпечено, але зробити деякі покупки поки що не в змозі (купити квартиру, автомобіль тощо).

В цілому, більше третини населення України (35%) мають рівень добробуту та якості життя нижче середнього або низький. Про це свідчать результати дослідження «18 місяців потому: оцінка психічного здоров’я та психосоціальних потреб в Україні», проведеного HIAS Ukraine та ГО «Дівчата».

Американські дослідники з вивчення громадської думки з компанії Gallup дійшли висновку, що 64% українців відзначають погіршення рівня їхнього життя.

На жаль, справа не лише у воєнних діях та низьких доходах населення. За моїми спостереженнями, рівень фінансової грамотності українців залишився фактично на тому рівні, на якому він був 20 років тому. За даними дослідження компанії Gradus Research, у 28% людей, які взяли участь в дослідженні, відсутня фінансова подушка на випадок непередбачуваних ситуацій. Лише 21% респондентів вказують, що в них є фінансові резерви, яких вистачить на 3 місяці життя без доходу, а 22% мають подушку, яка розрахована на 6 місяців життя.

Але тут варто зазначити, що опитування проводилося шляхом заповнення анкет у спеціальному мобільному застосунку. Тобто респонденти щонайменше мають смартфони та є активними користувачами інтернету. Щобільше, учасниками дослідження були мешканці міст з населенням від 50 тис. Відповідно мешканці сіл і невеликих містечок, де рівень добробуту ще нижчий, не приймали участь в опитуванні. Це означає, що в середньому по країні статистика була б ще гірша.

Можна знайти багато виправдань такого ставлення до фінансового планування, наприклад: війна, перманентно нестабільна економічна та політична ситуація в країні, низький рівень доходів населення, недосконалість законодавства, відсутність реформ і як наслідок — слабка держава, непрозорість інвестиційного ринку, ненадійність гравців ринку страхування життя та страхових посередників. Але ці виправдання свідчать якраз про бажання перекласти відповідальність за власну незалежність на когось: це не я винен в тому, що в мене немає заощаджень, а держава, регулятори, влада, роботодавці тощо. На мою думку, українцям потрібно якомога швидше «дорослішати» у питаннях управління власними фінансами.

Власні ризики та страхи: як з ними впоратися?

На мій погляд, сформований багаторічним досвідом роботи з людьми, головними ризиками кожного з нас є:

  • Ризик втратити власне життя. І тут мова йде не стільки про екзистенціальний страх смерті, скільки про страх за близьких, особливо якщо ви є основним годувальником в родині. Що з ними буде? За що вони будуть жити? Чи вистачить їм доходів щонайменше для збереження існуючого рівня життя?
  • Ризик втратити власне здоров’я. Тут виникають аналогічні питання як в попередньому пункті та додається нове — що буде зі мною у випадку критичного захворювання, серйозної травми? Чи буде в мене можливість отримати належний рівень медичних послуг та зберегти якість життя?
  • Ризик втратити звичний рівень власного достатку. Цей ризик не такий критичний, як попередні, але він має місце. При виході на пенсію значна частина доходу точно буде втрачена. Особливо болючим це стає у випадку, коли у людини чи у родини і так невеликий дохід.
  • Втратити шанс реалізувати себе протягом свого життя: особисто, професійно та матеріально.

Ці ризики стосуються кожної людини, де б вона не жила, який стан економіки не був би в країні проживання, якого б власного рівня добробуту не досягла. Але для українців, які вже майже два роки живуть в умовах війни, вони особливо актуальні, бо вірогідність настання цих ризиків для нас зростає в рази. І мова йде не лише про тих, хто залишився в Україні, але й про тих, хто виїхав за кордон і будує з нуля своє життя в новій країні.

Страхування як система безпеки та незалежності

Чи можна захистити себе бодай від частини ризиків? Моя відповідь — так, можна. Більше того, майже всі ці ризики можна мінімізувати за допомогою страхування. Наприклад, договір змішаного страхування життя допоможе впоратися з витратами на лікування в разі критичних захворювань, компенсувати втрату працездатності при нещасних випадках, забезпечити фінансово близьких та рідних у випадку смерті застрахованої особи та дозволить зробити накопичення, щоб мати додаткове забезпечення у старшому віці.

Тут показовим є приклад США, де страхування знаходиться на дуже високому рівні. Щороку американські компанії зі страхування життя збирають мільярди доларів страхових премій. І це не тому, що їх рівень доходів американців дуже високий. За даними опитування Forbes Advisor, 44% американських домогосподарств зіткнулися б зі значними фінансовими труднощами протягом півроку, якби втратили основного годувальника в сім’ї, а 28% досягли б цієї межі лише за місяць. Але при цьому щонайменше троє з чотирьох дорослих американців мають ту чи іншу форму страхування життя. Американці розглядають страхування життя як засіб захисту своїх сімей від несплачених боргів та як засіб передачі спадку з покоління в покоління. За даними дослідження, 68% власників полісів страхування життя стверджують, що відчувають себе фінансово захищеними. При цьому відчуття фінансової безпеки зростає до 78%, коли споживач має поліси страхування життя як від роботодавця, так і індивідуальні поліси. І фінансова безпека — це фундамент фінансової незалежності.

Страхові інструменти працюють і на рівні державних економік. Ба більше — без страхування люди не змогли б купувати будинки, не їздили б на автомобілях, не будували б та не продавали б товари та не надавали б послуги. Звучить дивно? Але так і є. Бо страхування — це система безпеки та ризик-менеджменту (управління ризиками), яка допомагає людям переходити від одного етапу життя до іншого (поки у нас не закриті базові потреби, ми швидше за все не наважимося на будь-які зміни в нашому житті), а також допомагає компаніям задовольняти потреби споживачів і впроваджувати інновації.

У масштабах суспільства відсутність страхування веде до великих ризиків, катастрофічних або критичних витрат, економічної нестабільності, падіння доходів, проблем у роботі будь-якого бізнесу та призупинення інвестицій у подальший розвиток інновацій.

Світ завжди мав і буде мати елемент небезпеки, і щоб цей елемент небезпеки не перетворив світ на хаос, в ньому існує, в тому числі страхування.

3 thoughts on “Справа в грошах: Шлях до особистої фінансової незалежності

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *